Kredit in der Probezeit – nicht zwangsweise ein Problem
Berlin, 13. Dezember 2021
Neue Mitarbeiter haben es nicht immer einfach und die meisten werden sich erst einmal beweisen müssen. Das ist ganz normal, weswegen Sie als frischer Angestellter stets mit einer Probezeit von 3 bis 6 Monaten rechnen sollten. Die Probezeit beginnt mit dem Tag der Einstellung und sie läuft grundsätzlich auch bei Arbeitsbefreiung, Fehlzeiten, Erkrankungen oder Urlaub weiter. Allerdings haben Arbeitnehmer während der Probezeit ein erhöhtes Risiko gekündigt zu werden und bis zum Ende der Probezeit kann jedes Unternehmen das Arbeitsverhältnis mit einer Frist von zwei Wochen zum Monatsschluss auflösen. Sollte ein wichtiger Grund vorliegen, ist auch eine außerordentliche Kündigung während der Probezeit möglich und in solchen Fällen ist das Arbeitsverhältnis mit sofortiger Wirkung beendet.
Aufgrund dieses zusätzlichen Risikos ist es nicht verwunderlich, dass das Aufnehmen eines Kredits in der Probezeit zu einer großen Herausforderung werden kann. Da sich eine kurzfristige Kündigung nicht ausschließen lässt, kann es leicht zu einem Verdienstausfall kommen und die Banken haben bei der Kreditvergabe infolgedessen ein größeres Risiko: Im schlimmsten Fall ist der Kreditnehmer nicht in der Lage, seine Raten zu bezahlen. Das heißt jedoch noch lange nicht, dass Sie in der Probezeit auf einen Kredit verzichten müssen. Zugegebenermaßen handelt es sich um ein Hindernis, aber selbst die Probezeit muss nicht zwangsweise ein Problem darstellen. In diesem Artikel möchten wir uns näher mit Krediten in der Probezeit befassen und Ihnen dabei auch einige Tipps zeigen, die Ihnen dabei helfen können, dass Ihre Anfrage bewilligt wird.
Banken verlangen bei Krediten in der Probezeit oft zusätzliche Sicherheiten
Da Kredite in der Probezeit mit einem höheren Risiko verbunden sind, versuchen die meisten Banken dieses Risiko ausgleichen, indem sie zusätzliche Sicherheiten von den Antragstellern verlangen. Grundsätzlich können Sie davon ausgehen, dass die Bedingungen für eine Kreditvergabe deutlich strenger sind, aber eine Bewilligung ist grundsätzlich möglich und es gibt viele Menschen, die während der Probezeit einen Kredit erhalten. Ihre Bonität wird jedoch als geringer eingestuft, was problematisch sein kann. Unabhängig von den gebotenen Sicherheiten müssen Sie damit rechnen, dass ein Kredit in der Probezeit teurer ist als ein Kredit für unbefristete Angestellte.
In jedem Fall sollten Sie sich Gedanken über potenzielle Sicherheiten machen und was diesbezüglich möglich ist, wird Ihnen die jeweilige Bank mitteilen. Eine potenzielle Option, um einen Kredit trotz Probezeit zu erhalten, ist ein zweiter Kreditnehmer. Falls Sie beispielsweise den Kredit zusammen mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin aufnehmen, können Sie davon ausgehen, dass die Chancen auf eine Bewilligung steigen. Interessant sind auch materielle Werte und bereits ein abbezahltes Auto reicht vielen Banken als Sicherheit aus. Sollte die Bank Ihre finanzielle Situation als unbedenklich einstufen, können Sie also einen Kredit trotz Probezeit aufnehmen.
Bürgschaften sind eine gute Lösung für Antragsteller in der Probezeit
Neben den genannten Möglichkeiten gibt es noch eine weitere gute Lösung, um seine Chancen auf eine Kreditvergabe zu erhöhen und die Rede ist hier von einer Bürgschaft. Sollte ein zweiter Kreditnehmer für Sie keine Option darstellen, bietet sich eine Bürgschaft an. Bürgschaften bei Kreditverträgen bedeuten, dass bei Zahlungsausfällen eine dritte Person für die finanziellen Verpflichtungen des Kreditnehmers aufkommt. Eine Bürgschaft dient also als Sicherheit für Zahlungsunfähigkeit und ist somit fast schon eine Garantie dafür, dass ein Kredit in der Probezeit bewilligt wird. Bürgschaften werden im Regelfall schriftlich abgeschlossen und benötigen sowohl das Einverständnis des Antragstellers als auch die Zustimmung der bürgenden Person. Sollte ein Bürge vorliegen, können Sie zudem mit deutlich besseren Konditionen rechnen. Ohne Bürgen müssen Sie hingegen davon ausgehen, dass die Zinsen für einen Kredit in der Probezeit deutlich höher ausfallen als für einen Kredit unter regulären Rahmenbedingungen.
Wie Sie in der Probezeit einen Kredit beantragen
Grundsätzlich unterscheidet sich das Beantragen eines Kredits in der Probezeit nicht von dem Beantragen eines „regulären“ Kredits. Sie können also folgendermaßen vorgehen:
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie erst einmal einen Kreditvergleich durchführen, denn das Angebot Ihrer Hausbank ist nicht automatisch die beste Wahl. Suchen Sie sich also ein unabhängiges und seriöses Kreditvergleichsportal aus, um die Konditionen verschiedener Kredite kostenlos zu vergleichen. Sobald Sie ein passendes Kreditvergleichsportal gefunden haben, müssen Sie einige grundlegende Daten eingeben, darunter die Kreditsumme, die Laufzeit und den Verwendungszweck. Bei der Laufzeit sollte Ihnen bewusst sein, dass sich eine kürzere Laufzeit positiv auf den effektiven Jahreszins auswirkt – Sie zahlen im Endeffekt also weniger. Wichtig ist auch der Verwendungszweck, denn wenn Sie beispielsweise ein Auto kaufen möchten, sollten Sie das angeben, da die Konditionen bei einem Autokredit besser als die Konditionen bei einem regulären Ratenkredit sind.
Sobald Sie all diese Daten eingegeben haben, können Sie den Kreditvergleich starten, aber damit ist es normalerweise nicht getan. Bei einem guten Vergleichsportal können Sie davon ausgehen, dass weitere Daten abgefragt werden und hierbei geht es insbesondere um persönliche Informationen: Sie werden also beispielsweise Angaben zu Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Einkommensverhältnis machen müssen. Sollten Sie einen Kredit während der Probezeit beantragen wollen, geben Sie am besten schon während des Kreditvergleichs einen zweiten Kreditnehmer an, denn dadurch steigen die Chancen auf eine Bewilligung deutlich an. Nachdem Sie alle erforderlichen Daten hinterlegt haben, können Sie sich die verschiedenen Kreditangebote anschauen und einen passenden Anbieter auswählen.
Haben Sie einen passenden Kredit gefunden, müssen Sie nur noch Ihre Identität verifizieren und heutzutage geht das unkompliziert über das Videoident-Verfahren. Sobald Sie sich verifiziert haben, können Sie den Kreditvertrag unterschreiben und auch hierfür müssen Sie nicht vor Ort anwesend sein, denn das Unterschreiben funktioniert via Online-Signatur. Sind alle nötigen Formalitäten erledigt, müssen Sie nur noch auf die Bewilligung warten und sollte alles geklappt haben, erhalten Sie das Geld binnen kurzer Zeit auf Ihr Konto überwiesen. Das Unterschreiben eines Kreditvertrags ist übrigens keineswegs endgültig, denn wie bei anderen Verträgen können Sie innerhalb von zwei Wochen kündigen und selbst nachdem die gesetzliche Kündigungsfrist abgelaufen ist, lässt sich der Vertrag – wenn auch mit Mehrkosten – noch stornieren.
Der Beruf kann die Entscheidung von Banken beeinflussen
Die Probezeit ist immer eine Sondersituation, weswegen die Bonität allein bei vielen Banken nicht das einzige Bewilligungskriterium darstellt. Generell können Sie davon ausgehen, dass die Bank ihre Entscheidung auch von dem jeweiligen Beruf abhängig machen wird. Für manche Kreditinstitute macht es beispielsweise einen Unterschied, ob Sie im Bereich Buchhaltung und Controlling oder im Management tätig sind. Hierbei geht es vor allem darum, wie hoch das Risiko einer Kündigung oder eines anderweitigen Verdienstausfalls ist. Leider handelt es sich hierbei um einen Faktor, den Sie nicht oder nur schwer beeinflussen können, weswegen Sie sich lieber an anderen Kriterien orientieren sollten.
Optimierung der SCHUFA erhöht die Chancen auf eine Bewilligung
Ob Probezeit oder nicht: Manche Dinge spielen bei der Kreditvergabe immer eine Rolle und in Deutschland ist insbesondere die SCHUFA wichtig. Die SCHUFA gibt Banken Auskunft über die Bonität von Antragstellern, wodurch diese das Risiko einer Kreditvergabe leichter einschätzen können. Das hilft Kreditinstituten nicht nur bei der Bewilligungsentscheidung, sondern auch beim Anpassen von Zinsen. Entgegen der weitläufigen Meinung ist die SCHUFA jedoch nicht gegen den Verbraucher, sondern lediglich eine Auskunftei, die auch von Ihnen genutzt werden kann. Wenn Sie Ihren SCHUFA-Score prüfen möchten, können Sie das über die SCHUFA-Selbstauskunft tun. Das bietet sich in jedem Fall an, denn durch eine Optimierung der SCHUFA können Sie die Chancen auf eine Bewilligung steigern.
Ein guter Weg, um seinen SCHUFA-Score zu verbessern, ist das Kündigen von überflüssigen Girokonten und Kreditkarten. Zu viele Girokonten und Kreditkarten werden von der SCHUFA schließlich negativ bewertet, weswegen eine Reduktion bereits ausreicht, um Ihren SCHUFA-Score zu verbessern. Dasselbe gilt übrigens auch für doppelte Mobilfunkverträge oder Vergleichbares. Entsprechende Kündigungen sind jedoch nicht nur für Kreditanfragen sinnvoll, sondern auch aus Verbrauchersicht, da Sie auf diese Weise eine Menge Geld einsparen können. Wie zu erwarten, ist es auch sinnvoll, dass Sie Rechnungen immer pünktlich bezahlen. Allerdings müssen Sie dabei nicht zu penibel sein, denn ein Zahlungsverzug kann erst nach zwei schriftlichen Mahnungen bei der SCHUFA gemeldet werden.
Bei Kreditanfragen sollten Sie übrigens aufpassen, denn mehrere Kreditanfragen werden von der SCHUFA als negativ gewertet, da diese davon ausgeht, dass Sie Probleme haben, einen Kredit zu erhalten. Holen Sie sich also nicht gleichzeitig mehrere Angebote ein, sondern führen Sie stattdessen eine Konditionenanfrage durch. Auf diese Weise erhalten Sie einen Überblick über verschiedene Kredite, ohne Ihren SCHUFA-Score negativ zu beeinträchtigen. Nicht zuletzt sollte noch erwähnt werden, dass manche Einträge bei der SCHUFA nicht der Realität entsprechen – beispielsweise eine bereits gezahlte Rechnung – und Sie in solchen Fällen eine Löschung oder Korrektur beantragen können.
Längere Arbeitslosigkeit stellt für viele Banken ein Problem dar
Es gibt zahlreiche Dinge, die in der Probezeit die Chancen auf eine Kreditbewilligung reduzieren und ein großes Problem ist längere Arbeitslosigkeit. Generell sollten die Folgen von Arbeitslosigkeit nie unterschätzt werden und das gilt auch bei Kreditanfragen. Sollten Sie Ihren vorherigen Arbeitgeber übergangslos gewechselt haben, wird das positiv bewertet. Wenn Sie hingegen längere Zeit arbeitslos waren, sehen das viele Banken kritisch.
Grundlegende Voraussetzungen zur Bewilligung eines Kredits in der Probezeit
Bei einem Kredit in der Probezeit handelt es sich immer noch um einen klassischen Kredit, weswegen sich die Voraussetzungen nur bedingt unterscheiden. Grundsätzlich sind folgende Kriterien entscheidend:
Zur Volljährigkeit braucht es nicht viel zu sagen, denn ein Mindestalter von 18 Jahren wird bei nahezu allen Verträgen vorausgesetzt und Kreditverträge bilden hierbei selbsterklärend keine Ausnahme. Theoretisch ist es auch möglich, einen Kredit ohne Volljährigkeit aufzunehmen, aber dafür braucht es das ausdrückliche Einverständnis der Erziehungsberechtigten. Wenn Sie einen Kredit in Deutschland aufnehmen möchten, müssen Sie zudem einen deutschen Wohnsitz und eine Bankverbindung angeben. Diese Kriterien sind zwingend erforderlich und können nicht umgangen werden.
Wie zu erwarten, spielt auch das Arbeitsverhältnis eine Rolle und diesbezüglich haben Sie in der Probezeit einen Nachteil. Die Chancen stehen jedoch deutlich besser, wenn Sie eine Übernahmegarantie nach der Probezeit haben, denn die meisten Banken sehen das positiv, was sich auch auf Ihre Konditionen auswirken kann. Als Selbstständiger haben Sie es hier im Regelfall schwerer, da Sie kein gesichertes Einkommen vorweisen können. Damit kämen wir auch schon zum nächsten Punkt: dem Einkommen. Ihr Einkommen muss abzüglich aller Fixkosten zur Deckung der Raten ausreichen und je höher Ihre Einnahmen, desto besser die Chancen auf eine Bewilligung. Sollte während der Probezeit ein zweiter Kreditnehmer hinzugezogen werden, orientieren sich die Banken an dessen Einkommen.
Neben den genannten Faktoren spielt auch die Bonität eine große Rolle, denn jede Bank wird eine SCHUFA-Abfrage durchführen. Eine negative SCHUFA-Auskunft muss zwar nicht zwangsweise ein Ausschlusskriterium darstellen, aber in der Probezeit tendieren Ihre Chancen auf eine Bewilligung in solchen Fällen gegen Null. Nicht zuletzt gilt es noch Sicherheiten zu nennen. Sollten Sie Sicherheiten vorweisen können, erhöhen Sie damit Ihre Chancen auf eine Kreditbewilligung. Wenn Sie beispielsweise ein eigenes Auto oder gar eine Immobilie besitzen, erhöht das Ihre Chancen deutlich. Alles in allem sind die Voraussetzungen zur Bewilligung eines Kredits in der Probezeit also gar nicht so komplex, aber Angestellte in einem befristeten Arbeitsverhältnis sind klar im Vorteil.
Fazit
Wenn Sie einen Kredit in der Probezeit beantragen möchten, ist das grundsätzlich schwerer als für jemanden in einem befristeten Arbeitsverhältnis. Zudem müssen Sie davon ausgehen, dass Sie schlechtere Konditionen erhalten. Eine Bewilligung ist aber definitiv möglich und auch gute Konditionen lassen sich theoretisch erreichen. Allerdings benötigt die Bank dafür zusätzliche Sicherheiten: Sie können beispielsweise einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen hinzuziehen – auch Sachwerte wie Autos, Gold oder Immobilien können als Absicherung dienen. Lediglich ein negativer SCHUFA-Score sollte nicht vorliegen, da ein solcher insbesondere in der Probezeit für viele Banken ein Ausschlusskriterium ist. Führen Sie also gegebenenfalls eine SCHUFA-Abfrage durch, um notwendige Löschungen oder Korrekturen vornehmen zu lassen.